بیمه عمر و تامین آتیه
• بیمه های عمر از انواع بیمه هایی می باشد که مربوط به جسم و جان انسانها است. انسان در معرض انواع حوادث ، بیماریها و مرگ قرار دارد که تحقق هر کدام می تواند علاوه بر تحمیل درد و رنج ، آثار زیان بار مالی نیز برای شخص و یا خانواده او ایجاد نماید. بنابراین بخش مهمی از بیمه های بازرگانی به بیمه های عمر اختصاص یافته است.
• بیمه های عمر یکی از شاخصه های مهم و شناخته شده برای سنجش میزان تامین و رفاه مردم کشورهاست. موضوع این بیمه شامل موارد زیر است :
1. بیماری که می تواند منجر به تحمیل هزینه های سنگین شده ، از کارافتادگی و یا مرگ را به دنبال داشته باشد.
2. از دست دادن درآمد در طول مدت بیماری وامراض خاص.
3. وقوع حادثه که می تواند منجر به تحمیل هزینه درمان گردیده یا نقص عضو ومرگ در پی داشته باشد.
4. سرمایه گذاری و پیش بینی درآمد برای دوران بازنشستگی.
• انسان از آغاز پيدايش جوامع انساني، در جستجوي غريزي به دنبال تأمين نیاز هاي جسمي،اقتصادي، اجتماعي وسياسي بوده است باتوجه به همين نياز بوده كه شركتهاي بيمه با ارائه طرحهاي متفاوت و ابتكاري متناسب با نيازهايجوامع انساني درپي تأمين و تسهيل اين غريزه وتامین ثبات مالي و اقتصادي برآمدند تا در زمان بروز حادثه ناگوار، شيرازه اقتصاد خانوادهها از هم نپاشد و افراد وابسته به شخص متوفي و يا حادثه ديده بتوانند از مزاياي اين تأمين اقتصاديبهرهمند شوند، که بیمه های عمر آن را تحت پوشش قرار می دهد.
• عوامل مهم وتاثیر گذار درتعیین نرخ این بیمه نامه عبارتند از:
1- سن
2- شغل و حرفه
3- سلامتی بیمه شده و تاریخچه سلامتی خانواده
هدف اصلي بيمه عمر پاسخ گوئي به نيازهاي آتي و تامين آتيه بيمه شدگان ، خانواده ها و يا اشخاص ثالث مي باشد.
• بیمه های عمر بر اساس نیاز بیمه گذاران به اشکال مختلفی ارائه می شود:
1- عمر زمانی
*به شرط فوت(ساده زمانی): در این بیمه نامه بیمه گر تعهد می کند در ازای پرداخت حق بیمه، درصورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه نامه مبلغ سرمایه فوت را به ذینفع پرداخت نماید.(دو نوع قابل تمدید و قابل تبدیل می باشد)
*به شرط حیات:در این بیمه نامه بیمه گر تعهد می کند در ازای پرداخت حق بیمه،درصورت حیات بیمه شده در پایان بیمه نامه مبلغ سرمایه فوت را به ذینفع پرداخت نماید.
*مانده بدهکار:در این بیمه نامه بیمه گر تعهد می کند در ازای پرداخت حق بیمه،درصورت فوت بیمه شده درطول مدت بیمه نامه مبلغ باقیمانده اقساط بیمه گزار(وام گیرنده)را به ذینفع(بانک و یا موسسه مالی) پرداخت نماید.
2-تمام عمر
در این بیمه نامه سرمایه فوت بدون توجه به زمان وقوع آن پرداخت می شود که به شکل های مختلف می توان آن را صادر نمود:
*پرداخت حق بیمه در طول قرارداد
*پرداخت حق بیمه در مدت محدود
*عمر مشترک(تمام عمر به نفع آخرین بازمانده)
3-بیمه نامه مختلط عمر و پس انداز:
در بیمه نامه های مختلط عمر و پس انداز سرمایه بیمه در هر صورت قابل پرداخت است، چنانچه اگر بیمه شده قبل از مدت قرارداد بیمه فوت کند سرمایه بیمه به بازماندگان و ذینفعان پرداخت می شود و چنانچه تا پایان مدت اعتبار بیمه نامه در قید حیات باشد سرمایه بیمه نامه به خود او پرداخت خواهد شد، این بیمه نامه به صورت مستمری مادام العمر قابل ارائه می باشد.
پوشش های این بیمه نامه عبارتند از :
• پوشش فوت به هر علت پرداخت سود تضمینی سالیانه
• پوشش فوت بر اثر حادثه پرداخت سود مشارکت درمنافع
• پوشش امراض خاص دریافت وام تا 90% اندوخته بدون ضامن
• هزینه پزشکی حادثه امکان پرداخت مستمری
• پوشش ازکارافتادگی امکان تعدیل حق بیمه و سرمایه فوت جهت پوشش تورم
• پوشش نقص عضو کامل و دائم ناشی از حادثه
• پوشش معاف از مالیات اندوخته بیمه نامه و معافیت مالیات بر ارث
